今回も引き続き、銀行口座についてのお話です。
前回までの記事［
銀行口座の正しい使いわけ術］［銀行口座の正しい選び方］では銀行口座はどう選べばよいか？どう組合わせるべきか？についてご紹介させていただきました。
今回は、実際の組み合わせ事例を分かりやすい図解を交えながら見ていこうと思います。
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目次
銀行口座の種類と役割分担｜おさらい
前回までの記事では、銀行の選び方や様々なパターンでの口座の組み合わせ方法をご紹介させていただきましたが、いま一度おさらいをしておくと、銀行口座の布陣として理想的なモデルは下記の通りとなります。
【銀行口座の種類と役割分担】
| メイン口座 | 給与の入金、生活費の出金 |
| 貯蓄用口座 （普通） | 毎月の貯金を普通預金に 一時的にプールする |
| 貯蓄用口座 （定期） | 余剰資金を金利の高い 定期預金に入れる |
| 引落し用 口座 | カード、ローン、公共料金 など引落し専用の口座 |
| （積立用口座） | 教育費、住居購入・修繕、 マイカー購入費などの 積み立て専用口座 |
| （投資用口座） | 外貨預金、仕組預金、 株式投資、投資信託 などの投資用口座 |
まず最初に「メイン口座」と「貯蓄用口座」を分けること。
貯蓄用口座は、貯蓄レベルによって何かあったらすぐに引き出せる「普通預金」と、しばらく使わない「定期預金」に分けるのが良いでしょう。
また、生活費とは別に必ず支払わなくてはいけない公共料金・携帯料金・各種ローン返済のための「引落用口座」をプラス。
さらに貯蓄額の増加に合わせて「積立用口座」「投資用口座」を増やしていく流れです。
ちょっと文字だけだと分かり難いと思いますので、次からは実際の組み合わせ事例を銀行名を出しつつ、図解で見ていきたいと思います。
①絶対NGな組み合わせ事例
…めちゃくちゃですね。。
実はこれ、私が数年前まで実際に行っていた口座の管理状況です。
いま考えても何でこんなことになってしまっていたのか…？自分のことながら理解に苦しみます。
このようにゴチャゴチャになっていると、まず根本的に「お金の流れ・所在がとても分かりにくい」ですよね。
現時点で自分に貯蓄がいくらあるのか？そもそもどこの口座にいくらお金が入っているのか？さえも把握しにくくなってしまっています。
公共料金や家賃・クレジットカードの支払いなど、どの口座からいつ・いくら引き落としがあるのか？も分からなくなっており、引き落としがなされずに（意図せず）支払いが遅延してしまうこともありました。
さらには頻繁に他行への振り込みが必要になる上に、それぞれの口座同士の相性も悪いため、月に1,000円近くの“振込手数料”が発生していました。
また、メインバンクの支店・ATMなどが自分の生活圏に一切無いため、生活費を引き出すたびに“ATM手数料”が発生し、これらの「銀行手数料のムダ」だけでも年間2万円はドブに捨てていた計算になります。
②お金の流れをスッキリ分かりやすくした事例
このままではいかん！･･･と思い、お金の流れと所在をはっきりさせるため、取り急ぎ以下のような布陣で口座の新規開設・整理整頓を行いました。
･･･どうでしょうか？ずいぶんとスッキリ分かりやすくなったと思います。
ポイントとしては、まず「メイン口座と貯蓄用口座を分けた」こと。
これにより“使うためのお金”と“使わないお金（貯金）”の区別がハッキリし、“貯金の先取り”（給与が入ったらまず最初に貯金を取り分けること）が可能になりました。
2つ目のポイントは「引き落とし口座を一本化」したこと。
事情により住宅ローンは別になってしまいましたが、それ以外の支払いはすべてクレジットカード決済に変更し、引き落としされる口座を一つにまとめました。
これによって“いつ・何が・どから・いくら引き落としされたか？されるのか？”がとても明確になり、毎月の収支計画が立てやすくなりました。また支払いが遅れることも延滞金・督促手数料を取られることもなくなりました。
3つ目のポイントは「銀行手数料を0円にした」という点です。
年間2万円かかっていた銀行手数料も、メインバンク（住信SBIネット銀行）の他行への振込手数料が3回まで無料となるため0円。
また、提携ATMが数多く存在するためATM手数料も発生しません。なので年間の銀行手数料は限りなく0円になりました。
③目的別の貯蓄・積立口座、投資口座を追加した事例
そして、こちらが今現在の布陣となります。
・・・ぱっと見は複雑に見えるものの、構造はいたってシンプルです。
ベースになっているのは、「メイン口座＋貯蓄口座＋引落口座」の組み合わせ。
貯蓄口座はメインバンク（住信SBIネット銀行）内に一時プールするための普通預金と、高金利キャンペーンなどがあった際に開設した定期預金（オリックス銀行・じぶん銀行・新生銀行など）に貯蓄を分散しています。
また、こちらもメインバンク内に積立口座（住信SBIネット銀行の「目的別口座」）を5つ開設して、子供の教育費・旅行費・車検＆修理費・マイホーム修繕費･･･などを毎月ちょっとづつ積み立てています。
さらにメインバンク内に投資口座（外貨預金・仕組預金・投資信託など）と、同じ銀行グループの証券口座を開設。
おまけに妻の口座も同じ銀行に作っているため、ちょっとしたお金のやりとりなども24時間リアルタイム（もちろん手数料無料）で行うことを可能にしています。
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この銀行口座の組み合わせによるメリットとは？
上記のように、私が実践している銀行口座の組み合わせは「住信SBIネット銀行」を中心に構成しており、サブ口座もインターネット銀行（ネットバンク）、もしくは都市銀行のモバイルバンキングの仕組みで布陣しています。
このことによるメリットは下記の通りです。
⚫︎リアルタイムで今どこにいくらお金があるのかが分かる！
⚫︎24時間365日いつでもどこでもPC・スマホから取引可能（例外アリ）！
⚫︎振込手数料・ATM手数料が0円！
⚫︎1つのアカウント（WEB管理画面）でほとんどの用事が済む！
⚫︎大手都市銀行より金利が高く、手数料が安くてお得！
…など
私自身がお金の管理をしていく上で一番の問題点であった、「お金の把握」「手数料のムダ」を解決しつつ、管理を大幅に「楽チン」にするという点を重要視して作った銀行口座の布陣となります。
紙に書き出して、ベストな組み合わせを追求しよう！
上記でご紹介した銀行口座の布陣は“私さんちょのために最適化された組み合わせ”です。
お金の事情やライフスタイルは十人十色、100人いれば100通りのパターンがありますので、あなたに合った最適な組み合わせはまた別に存在するはずです。
ぜひ、下記の「銀行リンク集」や「手数料の無料回数」などの記事を参考に、じっくり考えながらもっともベストな布陣を追及してみましょう。
おすすめの方法としては、ノートやメモ帳など“紙に書き出してみる”ことです。
どこをどう変えればお金の流れを把握しやすくなるのか？ムダな銀行手数料は発生しないか？リスク分散や後々の拡張性なども含めて、検討してみてください。
※銀行口座選びに参考となる記事
【この銀行の金利がすごい!!】お得な銀行預金はどこ？ 最新版絶対にブックマークすべき銀行リンク集まとめ振込手数料の無料回数ランキング！絶対に外せない“ネット銀行”比較
［文：Sancho］
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